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Die Beiträge gesetzlichen Krankenkassen berechnen sich nach dem Bruttoeinkommen. Das heißt, dass jeder Versicherte den gleichen Beitragssatz zu zahlen hat (momentan 13-14%) von dem der Arbeitgeber jedoch die Hälfte übernimmt. Pflichtversichert sind Arbeitnehmer mit einem monatlichen Bruttoeinkommen von 4.162,50 Euro. Die private Krankenversicherung (PKV) berechnet ihre Beiträge hingegen unabhängig vom Einkommen. Die Abgabe wird hier nach Alter und Gesundheitszustand des Versicherungsnehmers kalkuliert. Entgegen der herrschenden Meinung ist die PKVdeswegen oft auch günstiger als eine gesetzliche Versicherung, denn vor allem besser verdienende Menschen würden bei einem Beitragssatz von 13% (oder etwa 7% Eigenanteil) sehr hohe Beträge an ihre Versicherung zahlen.

Am Einkommen liegt es dann auch, warum sich nicht jeder privat krankenversichern kann. Eine PKV ist grundsätzlich für Selbständige, Beamte (unabhängig vom Einkommen) und Arbeitnehmer mit einem Verdienst oberhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze (also mehr als 4.162,50 monatlich) möglich. Wählen kann man dann aus einem Basistarif, zu welchem ähnliche Leistungen wie in der gesetzlichen Krankenversicherung erbracht werden, oder aus sogenannten TopTarifen. Diese Top-Tarife bieten dann auch das, was die PKV von einer gesetzlichen Krankenversicherung unterscheidet – Chefarztbehandlung, freie Krankenhauswahl oder volle Erstattung von Kosten für den Zahnersatz.

Wer diese Leistungen im Jahr nicht in Anspruch nimmt, kann bei der privaten Krankenversicherung häufig auch mit einer Teilrückzahlung seiner Beiträge rechnen. Dies ist auch bei den gesetzlichen Krankenkassen möglich, allerdings nur, wenn ihre Finanzlage besonders gut ist. Die gesundheitliche Grundversorgung ist mit einer gesetzlichen Krankenversicherung durchaus gegeben. Wer jedoch Wert auf besondere Leistungen und Behandlung legt und als Versicherungsnehmer einer privaten Krankenversicherung in Frage kommt, sollte durchaus einmal einen PKV-Vergleich machen.

Die Antivirusprogramme im Test waren Antivir, Avast und AVG. Sie alle schützen gegen Viren – jedoch nicht immer und effektiv gegen Spyware. Hier gibt es Probleme beim erkennen und entfernen der Spyware, die der Internetmafia in die Hände spielt. Wer diesen zusätzlichen Schutz möchte, sollte auf ein kostenpflichtiges Programm zurückgreifen. Für einen Grundschutz gegen Computerviren sind die Freeware-Programme jedoch völlig ausreichend.

Auf Platz eins im Vergleich landete “Antivir PersonalEdition Classic”. Vor allem der Scanner arbeitet vorbildlich und braucht lediglich eine geringe Wartezeit um Signaturen von neuen Schädlingen zu erhalten. Doch auch hier gibt es leider keinen kompletten Schutz gegen Spyware.

Der zweite Platz geht an “avast! 4 Home”. Zwar ist das Programm am erfolgreichsten von allen verglichenen Freeware-Produkten wenn es um die Erkennung von Spyware geht, doch wird es als nicht so benutzerfreundlich eingestuft und benötigt außerdem am längsten für neue Signaturen.

“AVG Anti-Virus Free” landete auf dem undankbaren letzten Platz. Es bietet zwar einen zusätzlichen E-Mail Schutz, zeigt aber auch deutliche Schwächen in der Erkennung von Malware.

Sucht man einen guten Virenschutz, kann man sich ruhig die kostenlosen Programme für den Grundschutz herunterladen. Um die gefährliche Spyware jedoch auch abzuwehren, sollte man auf zusätzliche Angebote zurückgreifen!

Abgesehen davon, dass Frauen häufig in Branchen tätig sind, in denen sie weniger Lohn bekommen und vergleichsweise weniger in leitenden Positionen arbeiten, sehen sie es häufig selbst als gerecht an, dass sie weniger verdienen als Männer. Auch bei der Frage danach, ob sie mit ihrem momentanen Gehalt zufrieden sind, antworteten die Frauen eher positiv darauf. Im Gegensatz dazu empfanden die Männer ihr Gehalt eher als ungerecht und wünschten sich mehr. Außerdem lag das Wunscheinkommen der Frauen häufig sogar noch unter dem Realeinkommen der Männer in der gleichen Branche und mit gleicher Qualifikation.

Diese gravierenden Unterschiede sind auch damit zu erklären, dass Frauen in Gehaltsverhandlungen zurückhaltender auftreten und sich schneller mit weniger zufireden geben. Interessant ist auch, dass die Kluftzwischen den Geschlechtern in den neuen Bundesländern geringer ausfällt (durchschnittlich 6 Prozent weniger Gehalt für Frauen) als in den alten Bundesländern (25 Prozent weniger Gehalt für Frauen). Da die Löhne in den neuen Bundesländern allerdings geringer sind als in den alten, kann dies immerhin als positiv für die Frauen empfunden werden.

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Je nach Nutzungsart bieten sich auch verschiedene Tarifoptionen an. So kann man sich zwischen Prepaid oder Vertrag entscheiden. Beim Prepaidhandy erwirbt man vorher ein Guthaben, welches man aufbrauchen kann und kann so die Kosten immer im Auge behalten. Eine Vertragsbindung und eine monatliche Grundgebühr bestehen nicht. Der Prepaidtarif bietet sich vor allem für Wenigtelefonierer an, die trotzdem immer erreichbar sein wollen. Auch für Jugendliche ist diese Form sehr nützlich, denn die Eltern werden nicht von horrenden Kosten überrascht, die schnell bei einem Vertrag und ohne Kostenkontrolle anfallen können. Günstige Prepaidtarife erhält man heutzutage überall. Im Internet gibt es viele Anbieter und einige Seiten, die diese vergleichen. Auch Discountmärkte wie Aldi oder Lidl bieten mittlerweile Prepaidkarten an. Die Preise für SMS und Telefonate unterscheiden sich meistens etws, sodass man durchaus vergleichen kann. Bei Aldi Talk kostet eine Gesprächsminute und eine SMS in alle Netze 11 Cent – in das Netz von Aldi Talk 3 Cent. Bei Fonic (unter anderem angeboten von Lidl)  kosten Telefonate pro Minute und SMS 9 Cent – außerdem kann man auch ins europäische Festnetz für 9 Cent/Minute telefonieren. Häufig fällt nur ein einmaliger Betrag (meist fünf bis zehn Euro) für den Erwerb der Karte an. Danach kann man dann beliebig und individuell aufladen.Ein Manko ist, dass die Prepaidhandys häufig nur sehr einfache Modelle sind und meist nur für den einen Anbieter nutzbar (durch sogenannten Simlock)

Ist man Vieltelefonierer und legt außerdem Wert auf die neueste Technik, bietet sich ein Vertrag an. Hier bindet man such häufig für 24 Monate an einen Anbieter, erhält hierfür aber oft das Handy seiner Wahl. Bei den neuesten und teuersten Modelle muss man gelegentlich jedoch selbst draufzahlen. Außerdem bieten die Verträge oft gute Flatrateoptionen an, sodass man oft unbegrenzt telefonieren oder SMS verschicken oder das Internet nutzen kann. Man sollte jedoch darauf achten, ob sich der Vertrag automatisch verlängert, wenn man ihn nicht rechtzeitig kündigt, wenn man ihn nicht weitere zwei Jahre behalten will. Häufig ermöglichen die Anbieter aber auch einen Tarifwechsel, wenn man merkt, dass ein anderer Tarif besser zu einem passen würde.

Ob Prepaid oder Vertrag – für jeden Handynutzer findet sich die beste und letztendlich auch kostengünstigste Variante.

Um den bestmöglichen Tarif in Erfahrung zu bringen, muss man seinen Stromverbrauch angeben. Im Normalfall verbaucht eine vierköpfige Familie um die 4000 bis 5000 Kilowattstunden im Jahr, ein Single ca. 1500 kWh. Durch Angabe der Postleitzahl kann man dann schnell erfahren, welcher Anbieter in der Umgebung der beste ist. Auch Ökostrom wird immer günstiger. Wer also umweltbewusste Energie nutzen will, sollte sich durchaus auch einmal die Anbieter alternativer Energien ansehen.

Hat man sich dann entschieden, den Anbieter zu wechseln, übernimmt der neue Energieversorger in den meisten Fällen die lästigen Formalitäten – also auch das Abmelden beim alten Anbieter.

Doch auch im Haushalt selbst kann man sparen. Nicht nur durch die Nutzung der sich immer weiter verbreitenden Energiesparlampen sondern auch dadurch, dass man seine technischen Geräte nicht im Standby-Betrieb lässt, sondern ganz ausschaltet. Auch beim Neukauf von Wasch- oder Spülmaschinen und anderen elektrischen Geräten sollte man auf den Stromverbrauch achten. Was in der Anschaffung teurer ist, kann auf Dauer gesehen weniger Kosten verursachen und somit eine echte Einsparung bedeuten.

Beim Stromverbrauch kann man also wirklich noch Geld sparen!

Beim Test der Computer Bild vorne lagen in diesem Jahr das Wiso Sparbuch 2010 und Tax 2010 Standard. Bei beiden ist die Bedienung relativ leicht und auch für den ungeübten Anwender schnell erlernbar. Das Wiso Sparbuch mit einem Preis von 24,90 € kann für alle Einkunftarten genutzt werden – egal ob man zum Beispiel  Arbeitnehmer, Arbeitgeber, Vermieter oder im Ausland ansässig ist. Die Steuererklärung kann am Ende auch elektronisch an das Finanzamt übertragen werden – muss also nicht ausgedruckt und per Post gesendet werden.

Tax 2010 Standard ist für 14,90 € sehr günstig und dabei auch noch richtig gut. Es eignet sich vor allem für Arbeitsnehmer, Vermieter oder Landwirte. Für Arbeitgeber gibt es ein spezielles Programm: Tax 2010 Professional (ab 29,90 €), welches entsprechende Zusatzfunktionen enthält.

Auch die Akademische Arbeitsgemeinschaft hat für 24,90 € ein leicht bedienbares Programm mit dem Namen Steuer-Spar-Erklärung veröffentlicht. Bei Fragen hilft eine kostenlose Hotline. Zudem enthält es eine Funktion, die unterschiedliche Angaben bei der Steuererklärung miteinander vergleicht und so das bestmögliche wahrscheinliche Ergebnis für den Anwender ersichtlich macht. Es enthält zudem Musterbriefe und eine Vorlage, falls man Einspruch gegen den Bescheid erheben möchte. Die Akademische Arbeitsgemeinschaft hat außerdem für Einsteiger bei der Steuererklärung, wie Studenten oder Berufsanfänger, das Steuer-Taxi 2010 auf den Markt gebracht. Dies ist zwar einfach zu bedienen, eswurde jedoch bemängelt, dass die Ausstattung zu puristisch ist. Bei Fragen gibt es jedoch auch hier eine kostenlose Hilfshotline.

Ein umfangreiches Programm ist das Taxman 2010. Für einen Preis von 24,90 € enthält es nicht nur ein Steuerhandbuch und eine Bibliothek zum Thema Steuergesetzgebung, sondern auch sehr nützliche Videos, die den Einstieg in die Steuererklärung erleichtern. Es eignet sich sowohl für Arbeitnehmer und Arbeitgeber.

Den Versuch, seine Steuererklärung mithilfe einer Software zu machen, sind diese Programme auf jede Fall wert. Vielleicht stellt sich dann heraus, dass diese unliebsame Pflichtübung letztendlich nicht ganz so schlimm ist.

Es braucht kein langes hochfahren – einfaches anschalten genügt und man kann loslegen und sich im Internet und mit den verfügbaren Apps so richtig austoben! Eine wirkliche Alternative zum PC oder Laptop ist das iPad jedoch noch nicht. Vielmehr gehört es in den Freizeitbereich und dient dem entspannten Internetsurfen oder auch lesen von E-books. Um wirklich zu arbeiten und lange E-Mails zu schreiben, ist die virtuelle Tastatur eher ungeeignet – außerdem lässt sich kein Drucker direkt an das iPad anschließen. Da in das Tablet keine Kamera integriert ist, sind auch keine Videokonferenzen mögliche – telefonieren an sich jedoch schon. Auch ist das Angebot der Apps noch vergleichsweise gering, doch das sollte sich bestimmt bald ändern, denn auch andere Firmen möchten vom Hype um den beliebten Tablet-Computer profitieren. So lassen natürlich auch ähnliche Produkte von anderen Herstellern nicht lange auf sich warten.

Die Firma Asus möchte beispielsweise mit einem Eee Pad (EP121 und EP101TC) angreifen. Dieses soll unter anderem eine installierte Kamera besitzen, einen größeren Display haben und mit einem Preis von ca. 400 € auch günstiger als das iPad sein.

Die deutsche Firma Neofonie bringt mit dem We Tab eine weitere Alternative auf den Markt. Auch hier ist das Display mit 11,6 Zoll größer als das des iPads und ist mit einem vermutlichen Preis von 449 € auch billiger. Als Betriebssystem wird auf dem We Tab eine Version von Linux laufen. Bis man das We Tab käuflich erwerben kann, muss man sich allerdings noch mindestens bis September gedulden.

Als Mittler zwischen Tablet-Computer und Handy ist das Smartphone Dell Streak anzusehen. Es besitzt nur einen 5 Zoll Monitor und ist dementsprechend handlicher als ein iPad. Auch das Dell Streak ermöglicht Videotelefonie durch eine eingebaute Kamera.In England wird es bereits ab dem 04. Juni erhältlich sein und ca. 430 Pfund (515 €) kosten.

Da viele Alternativprodukte zum iPad noch nicht erhältlich sind, hat Apple natürlich Zeit, seinen Artikel auf dem Markt zu etablieren. Der gute Ruf, den sich die kalifornische Firma über die Jahre erarbeitet hat, wird außerdem verkaufsfördernd wirken. Wer jedoch nicht unbedingt ein Produkt aus dem Hause Apple besitzen muss und ein Fan der angebotenen Apps ist,  sondern nach einem guten Tablet Computer sucht, kann sich mit dem Kauf durchaus noch etwas Zeit lassen und in naher Zukunft einen gleichwertigen und eventuell auch günstigeren Artikel erwerben.

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Als man Goldman Sachs an den globalen Pranger stellte, wurde die Bank in ihrem Image als “Bad Boy” der Branche geradezu bestätigt. Bei dem Ganzen darf man aber nicht vergessen, dass neben Goldman Sachs als schwarzes Schaf der Wall Street, die übrige Schafsherde alles andere als weiß ist. Warum also nur das “schwärzeste” unter ihnen untersuchen? Das haben sich wohl auch die amerikanischen Behörden gedacht, denn in den USA wurden nun von Bundesstaatsanwaltschaften, dem Justizministerium, sowie mehrerer Aufsichtsbehörden parallel Ermittlungen gegen die führenden Häuser der Wall Street aufgenommen. Darunter sind auch Europäische Banken vertreten, wie etwa die Deutsche Bank, die UBS und die Credit Suisse. Auch die drei größten Ratingagenturen Moody’s, Standard & Poor’s und Fitch müssen sich auf Vernehmungen einstellen.

Große Ziele

Diese Offensive hat zwei Ziele: allgemein will man die Finanzkrise, in der wir uns noch immer befinden, aufarbeiten und die Schuldigen finden. Im Deatil aber will man den unlauteren Praktiken der Banken im Hypothekengeschäft auf den Grund gehen. Denn allen im Visier stehenden Banken wird, wie zuerst Goldman Sachs, vorgeworfen gewisse Hypothekenpapiere kreiert zu haben, um dann später auf ihren Werteverfall zu wetten. Dies geschah natürlich nur intern, denn den Kunden wurden diese Papier als sicher und vielversprechend verkauft.

So nobel die Absichten der Behörden auch sind, viel Erfolg versprechen sich die Wenigsten von diesen Maßnahmen. Denn nicht nur für die Banken steht viel auf dem Spiel. Auch dem Staat, welcher sich in der aktuellen Krise als handlungsfähig positionieren will und muss, droht der Gesichtsverlust, sollte das Ganze vor Gericht scheitern. Denn die Hürden für solche Prozesse sind hoch, die Ermittlungen nicht gerade einfach und die Erfolgschancen, wie gesagt, äußerst ungewiss. Hinzu kommt, dass die Finanzbranche zu den größten Wahlkampfspendern in den USA zählt, was die Ausübung von Druck ebenfalls nicht sonderlich erleichtert.

Kleine Chancen

“Ich wäre äußerst erstaunt, wenn irgendeiner dieser Fälle vor Gericht enden würde”, so Frank Partnoy, Rechtsprofessor an der Universität von San Diego, gegenüber der “New York Times”. So wird es wohl auf auf das hinauslaufen, über das schon bei Goldman Sachs spekuliert wurde: einen Vergleich. So eine bankenübergreifende Zahlung gab es schon einmal und das nicht vor allzu langer Zeit. 2002 schlossen zehn Wall Street Banken einen Vergleich über 1,4 Milliarden Euro ab. Damals ging es um Interessenkonflikte im Aktiengeschäft. Die Analysten empfahlen bankenintern schlecht eingestufte Aktien, nur um die jeweiligen Unternehmen nicht zu vergraulen, oder sie als Neukunden zu gewinnen.

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Trotz Brisanz und Tragweite des Themas sind die Chancen auf eine lückenlose Aufklärung verschwindend gering. Der Rattenschwanz ist zu groß, zu viele Banken würden zu viel verlieren. Egal ob Gesichts-, Kunden-, oder Kapitalverlust, der Einsatz ist hoch, das Risiko des Scheiterns vor Gericht ebenfalls. Egal von welcher Seite, Staat oder Banken, man das Ganze betrachtet, ein Vergleich ist für die Beteiligten der Weg des geringsten Widerstandes. Diese Erkenntnis ist traurig, müsste doch dem Staat alles daran liegen die Ursachen der schlimmsten Krise seit dem zweiten Weltkrieg aufzudecken und die Schuldigen zu bestrafen. Denn auch wenn ein zwei- bis dreistelliger Milliardenbetrag ein hübscher Bonus für die Staatskassen ist, das Geld kann bei einer Verschärfung der aktuellen Wirtschaftssituation schnell wieder weg sein.

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Was macht man wenn man sehr viel Geld, kein Gewissen und jede Menge Leichen im Keller hat? So weiter wie bisher. Was macht man wenn man dafür angeklagt wird? Man kauft sich frei. Jüngstes Beispiel: Daimler. Der deutsche Autokonzern wurde beschuldig Amtsträger in den USA und anderen Ländern bestochen zu haben, um sich selber millionenschwere Aufträge zu sichern. Doch Daimler kam im Frühjahr diesen Jahres mit einem blauen Auge davon: 185 Millionen Dollar musste man an das US-Justizministerium zahlen, zuzüglich gewisser Auflagen. Damit war die Sache vom Tisch.

Solche Vergleiche sind bei Global Playern an der Tagesordnung. Denn Prozesse die grobe Fehltritte aufzeigen sind ein PR-Gau für Konzerne. Deswegen bezahlt man lieber eine Summe die vielleicht nicht einmal 10% der Jahreseinnahmen beträgt und ist dann relativ glimpflich weggekommen. Genauso versucht es die wohl einflussreichste Investmanbank der Welt gerade: Goldman Sachs.

Banker von Gottes Gnaden

Alles begann Mitte diesen Monats. Am 16. April hatte die US-Wertpapieraufsicht SEC Anklage gegen die Wallstreet-Bank eingereicht. Goldman wird vorgeworfen Klienten wissentlich ein faules Finanzprodukt verkauft zu haben, um dann im Nachhinein auf dessen Wertverfall zu wetten. Die Bank machte doppelten Profit, die Klienten Verluste in Milliardenhöhe. Ein Opfer dieser Geschäfte: die deutsche Mittelstandsbank IKB.

Aus diesem Grund mussten sich führende Goldman-Manager, sowie der im Mittelpunkt des Skandal stehende Trader Fabrice Tourre, vor wenigen Tagen vor dem US-Senat rechtfertigen. In diesem elfstündigen Verhör prallten Welten aufeinander. Banker gegen Politiker, Wallstreet gegen Mainstreet, “Bockige Schuljungen” (”New York Times”) gegen wütende Senatoren. Die einstigen Wunderkinder der Nation sind zu einem Geschwür geworden, welches die Politik nicht so recht bekämpfen kann. Die Banker sind sich keiner Schuld bewusst. Die Kunden wären allesammt über das Risiko aufgeklärt gewesen, man bediene nur die Wünsche der Kunden und so weiter und so fort. Goldman Sachs, welche hervoragende Verbindungen in die höchsten Etagen der US-amerikanischen Politik besitzt, bestreitet alles, weicht aus, relativiert – trotz der überaus scharfen Fragen der Senatoren.

Die “Skandalbank” im Fadenkreuz der Ermittler

Doch so unschuldig die Bank sich auch gibt – man weiß in den Vorstandsetagen dass man sich selbst aus der Schusslinie schaffen muss. Zuviel publicity ist schlecht fürs Geschäft. Also macht Goldman das, was alle Multis machen: sie kaufen sich frei. Gestern schrieb die “New York Post” mit Bezug auf nicht näher genannte Quellen innerhalb des betreffenden Umfeldes, dass es als “fast sicher” gelte, “dass es einen Vergleich geben wird”. Man will das Problem also nun zügig aus der Welt schaffen, mit Geld geht das scheinbar am schnellsten.

Nur ein paar Details am Rande. Goldman Sachs war die Bank welche Griechenland vor dem Euroeintritt half die Bücher zu frisieren. Goldman Sachs war, als direkter Konkurrent der Pleitebank Lehman Brothers, einer der größten Profiteure des Immobilien Crashes von 2008. Goldman Sachs hat bei der mittlerweile staatlichen Versicherung AIG eine Rechtskostenversicherung abgeschlossen. Die amerikanischen Steuerzahlen zahlen also für Anklage und Verteidigung von Goldman im aktuellen Prozess. Keine weiteren Fragen.

95% aller Mails sind Spam

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Das Fraunhofer-Institut für Sichere Informationstechnologie (SIT) hat nun in seiner jüngsten Studie die kostenlosen E-Mail-Dienste auf ihre Spamanfälligkeit überprüft. Das Ergebnis: bei Yahoo bekommt man die wenigsten unerwünschten Werbemails, knapp dahinter Microsoft’s Hotmail. Google landete mit GoogleMail auf Platz drei. Die letzten beiden Plätze werden von WEB.de und GMX belegt.

Heutzutage kann man davon ausgehen, dass 95% aller verschickten E-Mails Spam sind. Davon ausgehend versuchen die E-Mail-Anbieter von sich aus den elektronischen Werbemüll auszusortieren. “Wir wollten wissen, bei welchen E-Mail-Diensten man mit der kleinsten Anzahl von Spam zu rechnen hat”, erklärt Dr. markus Schneider, Studienleiter vom Frauenhofer SIT. Dazu wurden von Testpersonen E-Mail-Accounts bei den kostenlosen Anbietern erstellt und anschließend geprüft, wieviel Werbung nach einer gewissen Zeit im Postfach landete.

Top: Yahoo - Flop: GMX

Bei Yahoo waren dies nur acht Stück, Hotmail ließ 13 Spam-Mails durch den Filter, bei GMX landeten ganze 116 Nachrichten mit Werbemüll im Eingang. Dazu zählen aber auch Mails der Dienste-Anbieter selbst. “Wir gehen nicht davon aus, dass man von dem eigenen Dienstanbieter lieber oder häufiger Werbung empfangen möchste als von anderen”, so Schneider. Auch abzüglich von diesem internen Spam, waren es bei GMX immernoch 36 Werbemails, bei Web.de 21, bei Hotmail zehn und bei Yahoo acht Spam-Nachrichten.

Insgesammt wurde darauf geachtet, dass für alle die gleichen Rahmenbedingungen gelten. So wurde ein Teil der Adressen im Internet publik gemacht, so dass sie von den Spam-Versendern gefunden werden konnten. Die Studie dauerte vier Wochen und wurde von Mircrosoft unterstützt. “Das Ergebnis ist deshalb nur eine Moment-Aufnahme und lässt sich nicht ohne Weiteres verallgemeinern”, erklärt Schneider. Die Abwehrmaßnahmen der Anbieter werdenständig angepasst, genau wie auch die Tricks der Spam-Versender.